外構工事のローン金利を比較検討する際のポイント｜銀行・信販系の違いと賢い資金計画

新築住宅の建築やリノベーションにおいて、外構工事は住まいの印象を左右する重要な要素です。一方で、予算が膨らみやすい項目でもあり、多くの方がローンの利用を検討されます。その際に最も気になるのが金利の負担ではないでしょうか。外構ローンは借入先によって金利だけでなく審査の厳しさや手続きの利便性も大きく異なります。NIWART（ニワート）では、お客様の理想を形にするデザイン提案とともに、無理のない資金計画のアドバイスも重視しています。本記事では、外構ローンの金利相場や各種ローンの特徴、低金利で利用するためのポイントを詳しく解説します。

目次

• 外構工事で利用できるローンの種類と金利相場
  • 住宅ローンへの組み込み（金利 0.3％〜0.8％程度）
  • 銀行のリフォームローン（金利 1.5％〜5.0％程度）
  • 信販系の提携ローン（金利 2.0％〜15.0％程度）
• 金利以外に注目すべきローンの比較ポイント
• 外構ローンの審査に影響する主な要素
• 住宅ローン控除は外構工事にも適用できるか
• NIWARTが提案するコストパフォーマンスの高い外構づくり
• まとめ

外構工事で利用できるローンの種類と金利相場

外構工事（エクステリア工事）に充てられるローンは、主に3つの選択肢があります。それぞれの金利水準を把握し、自身の状況に適したプランを選択することが重要です。

住宅ローンへの組み込み（金利 0.3％〜0.8％程度）

最も金利を抑えられる方法は、建物の建築費用と一緒に外構費用も住宅ローンとして借り入れることです。現在の住宅ローン金利は非常に低水準であり、総支払額を大幅に抑えることが可能です。ただし、ハウスメーカー経由ではなく専門業者に直接依頼する場合、銀行によっては住宅ローンに含めることができないケースや、事前の見積書提出が必須となる点に注意が必要です。

銀行のリフォームローン（金利 1.5％〜5.0％程度）

すでに住宅ローンを返済中の方や、外構工事単独で融資を受けたい場合に適しているのが銀行のリフォームローンです。住宅ローンと比較すると金利は高めですが、無担保で利用できる商品が多い傾向にあります。地方銀行や信用金庫など、地域に根差した金融機関では外構専用のプランを用意していることもあります。

信販系の提携ローン（金利 2.0％〜15.0％程度）

外構業者やホームセンターが提携している信販会社のローンです。銀行のローンに比べて審査のスピードが早く、手続きが簡便な点が大きなメリットです。金利設定は幅広く、キャンペーン期間中であれば低金利で利用できる場合もありますが、一般的には銀行系よりも高い金利設定になることが一般的です。

金利以外に注目すべきローンの比較ポイント

金利の低さだけで借入先を決定すると、事務手数料や保証料といった諸費用によって、結果的に総支払額が増えてしまう恐れがあります。まず確認すべきは保証料の有無です。銀行系ローンでは金利とは別に保証料が必要な場合があり、実質金利が表記より高くなることがあります。また、繰上返済を検討されている方は、繰上返済手数料の有無も重要な判断基準です。インターネット専用銀行などでは、手数料を無料に設定しているケースも多く見られます。借入期間の柔軟性も確認しておきましょう。月々の返済負担を軽減するために長期返済を選択できるか、あるいは定年退職までの期間に合わせて設定できるかといった点も考慮すべき要素といえます。

外構ローンの審査に影響する主な要素

希望する金利のローンを利用するためには、金融機関の審査を通過しなければなりません。審査において重要視されるのは、返済比率と信用情報です。返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合を指し、一般的に30％〜35％以内が目安とされています。他のローン（自動車ローンやカードローンなど）がある場合は、それらを含めた合計額で判断されるため、外構工事を検討する前に整理しておくことが望ましいといえます。また、過去の支払い遅延などの履歴は、信用情報機関に記録されています。一度審査に落ちてしまうと、その履歴も一定期間残るため、自身の状況を客観的に把握した上で申し込みを行うのが賢明です。

住宅ローン控除は外構工事にも適用できるか

外構工事の費用も、一定の条件を満たせば住宅ローン控除（所得税の還付）の対象に含めることが可能です。主な条件としては、建物本体と同時に工事を契約・施工すること、および工事費用が建物価額の10％以下であることなどが挙げられます。入居後に別途外構工事のみを単独で行う場合、通常は住宅ローン控除の対象外となりますが、リフォームローンとして10年以上の借り入れを行う場合は、リフォーム分として控除を受けられる可能性があります。税制の詳細は年度ごとに改正されることがあるため、最新の情報を確認するとともに、契約前に専門家に相談することをお勧めします。

NIWARTが提案するコストパフォーマンスの高い外構づくり

三重県や愛知県を中心に展開するNIWART（ニワート）では、単に工事を請け負うだけでなく、お客様の将来を見据えたトータルな提案を行っています。金利の負担を抑えるために、一度にすべての工事を完了させるのではなく、フェーズを分けて施工する計画的な外構づくりも一つの手段です。例えば、地盤の安定が必要な土留めやカーポートの基礎など、後からの変更が難しい箇所を優先し、植栽や細かな装飾は生活の落ち着きに合わせて追加していく方法です。こうした柔軟な提案により、限られた予算の中でも最大の満足度を得られるようサポートいたします。デザイン性と実用性を両立させつつ、資金面でも無理のない理想の空間をご提案します。

まとめ

外構ローンの金利は、住宅ローンとの併用や銀行リフォームローンの活用によって抑えることが可能です。それぞれのローンのメリットとデメリットを比較し、保証料や手数料を含めた総支払額で検討することが後悔しないコツといえます。また、住宅ローン控除の適用可否についても事前に確認しておくことで、実質的なコストを軽減できるかもしれません。NIWARTでは、洗練されたエクステリアデザインのご提案とともに、お客様お一人おひとりのライフプランに寄り添った最適なアドバイスを心がけています。外構の費用やローンに関する疑問をお持ちの方は、ぜひ一度お問い合わせください。

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この記事を書いた人

代表 / エクステリアプランナー

安田良平

「お客様目線でのサービス提供」がモットーのエクステリアプランナー。

お客様の生活スタイルに合わせたより良いエクステリアの提案、
施工を行っております。

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